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短期重疾险网上走红,80岁也能续保

发表时间: 2018-04-12 10:12:17

作 者: 记者 潘显璇 潘海涛

来源: 三湘都市报

关注: 4970

提醒:被保险人健康状况上一年度发生异常,续保存风险 算长远账保费并非绝对低廉

  

一年花几百元,就能保障100种重大疾病,是不是很划算?继众安、支付宝先后推出百万级保额的短期重疾险后,近期,腾讯微保和平安也推出了两款短期重疾险产品。一时间,短期重疾险成为了互联网保险的“新宠儿”。

  

不过,专家提醒,短期重疾险在投保限制、保障范围、保费保额等方面有优势,但算长远账保费并非绝对低廉,还存在因身体健康问题不能续保的风险,市民要根据自身需求谨慎购买。

  

■记者 潘显璇 潘海涛

  

【现象】几百元保10万元,短期重疾险网上走红

  

2017年下半年起,众安在线、蚂蚁金服、新华保险等陆续上线多款一年期重疾险,加上近期腾讯微保和平安也推出了类似产品,短期重疾险产品一时间在网销平台悄然走红。

  

记者查询这些短期重疾险的产品说明,发现其保障病种更多,不仅覆盖原保监会规定的25种重大疾病,还增加了数十种重疾,有三款产品覆盖的重疾数量多达上百种。

  

保额方面,轻症疾病一般是10万元,重大疾病为50万元,特定重疾可达100万元。

  

而最吸引人的是低廉的保费,比如30岁男性投保50万元保额,大多数一年期重疾保费只需数百元。而长期重疾险动辄要缴纳10年、20年的费用,且每年的费用为数千元甚至上万元,对大多数家庭来讲是一笔不小的开支。

  

年龄方面,一年期重疾险大多可以续保到80岁以上,这大大突破了传统长期重疾险65岁以上不能投保的限制。

  

【分析】长远看不一定划算,且存在无法续保风险

  

短期重疾险虽然保费低、保障高,但不是所有人都适合。

  

一年期重疾险只在保险类的APP和网上商城销售,意味着这些产品瞄准的是年轻群体。

  

长沙一家保险公司的高层管理人员表示,短期重疾险更适合保费预算少,保障意识高的消费者,尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的中青年人群。

  

需要注意的是,算长远账,一年期重疾险的“低保费”并不是绝对的。长期重疾险大多是返还型险种,只要没有发生理赔,到期或身故后,保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种,保险公司不会返还保费。

  

记者还注意到,部分短期重疾险还存在可能无法续保的风险,如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常,下一年就有可能无法续保。而长期重疾险则不同,只要首次投保成功,后续哪怕健康状况发生异常,只要没有发生重疾理赔,被保险人就可以持续缴费,保障也将得以延续。

  

“短期重疾险和长期重疾险各有优劣,一年期重疾险可以作为补充保障,但代替不了长期重疾险,条件允许的话,最好还是优先配置长期重疾险。”业内人士建议。

  

相关解释

  

官方定义的25种重疾

  

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

  

提醒

  

覆盖重疾种类并非越多越好

  

业内人士提醒,消费者选择产品时要认真分辨,并根据自身需求谨慎购买。

  

目前,短期重疾险产品覆盖的重疾种类越来越多,很多消费者会根据“重疾数目”决定是否购买某一个产品,或作为这个产品好不好的依据,但事实上,业内专家指出,疾病种类并非是越多越好,只要涵盖了官方定义的重疾种类,就已经“够用”。

  

“对于短期重疾险来说,产品保障的疾病种类至少要覆盖中保协和中医协发布的《重大疾病的定义使用规范》中必保的6种重大疾病和19种可保重大疾病。当然,重症涵盖的范围越广,赔付的概率就越大,在价格相差不大的两款产品中,建议优先选择病种较多的产品,但是消费者也不用刻意追求疾病种类,因为正常人高发的重疾种类就那几种”,一名健康险公司相关业务人士指出。

  

毋庸置疑,轻症种类越多,意味着赔付的几率越大。但是,“轻症种类越多,保险公司的成本就越高,因此产品的价格也会越贵”,上述人士指出。



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